Půjčky do výplaty: chytrá záchrana pro napjatý rozpočet — jak vybrat bezpečně a s lepší cenou

a) Co je „půjčka do výplaty“ a kdy dává smysl

„Půjčka do výplaty“ je krátkodobý neúčelový spotřebitelský úvěr (tedy peněžitá zápůjčka pro fyzické osoby — spotřebitele) na malé částky, obvykle v řádu tisíců až nízkých desítek tisíc korun, s kratší splatností (typicky 14–45 dní, případně několik měsíčních splátek). Podle českého práva jde o spotřebitelský úvěr (§ 2 zákona č. 257/2016 Sb., dále jen ZSÚ), takže na něj dopadá plná regulace — povinné informace před uzavřením, posouzení úvěruschopnosti, RPSN (roční procentní sazba nákladů — ukazatel celkové roční ceny úvěru v procentech, zahrnuje úrok i poplatky), právo na odstoupení do 14 dnů atd. Zdroj zákona: https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257

Kdy dává smysl: jednorázový, nutný výdaj (rozbitá pračka, doplatek energií), který nelze odložit a současně víte, z čeho půjčku včas splatíte (např. jistá výplata, dávka, došlá faktura).

Kdy ne: když splácíte už více půjček, máte nepravidelné příjmy nebo by nová splátka přesáhla bezpečných ~20–30 % čistého měsíčního příjmu domácnosti.

💡 Poznámka k myšlení a rozhodování: Lidský mozek často pod tlakem sahá po rychlém řešení („vezmu hned, ať je klid“). Pomůže krátká „ochlazovací pauza“ 24 hodin, kontrolní checklist a přepočet RPSN na celkovou částku k vrácení v korunách. Tuto techniku použijeme v praktických krocích níže.

Praktické rady (rychlé tipy) ✅

• Stanovte strop: kolik korun potřebujete minimálně, ne „kolik by se hodilo“.
• Zkontrolujte RPSN i poplatky za prodloužení: RPSN je sice roční, ale u krátkých půjček je rozhodující celková částka k vrácení za 14–30 dní (porovnávejte ji mezi poskytovateli).
• Trvejte na nabídce předem (písemně / e‑mailem) s reprezentativním příkladem a soupisem všech poplatků.
• Nesplácet z jiné mikropůjčky: refinancování krátkodobé půjčky jinou krátkodobou zpravidla zvýší celkovou cenu a riziko spirály.
• Ověřte licenci v seznamech ČNB: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/ (aplikace JERRS)

Detailní právní rozbor (stručně a věcně) ⚖️

• Definice spotřebitelského úvěru (§ 2 ZSÚ): jakákoli peněžitá zápůjka nebo obdobná služba poskytnutá spotřebiteli — dopadá na ni ZSÚ. Zdroj: https://www.kurzy.cz/zakony/257-2016-zakon-o-spotrebitelskem-uveru/paragraf-2/
• Předsmluvní informace (§§ 94–98 ZSÚ): poskytovatel povinně předá standardizované informace (formulář SECCI), vysvětlí je a umožní porovnání. Zdroj: https://www.kurzy.cz/zakony/257-2016-zakon-o-spotrebitelskem-uveru/cast-6-hlava-3-dil-2/
• Odstoupení do 14 dní (§ 118 ZSÚ): u úvěru „mimo bydlení“ můžete bez sankce odstoupit (vracíte jistinu a úrok jen za dobu čerpání). Zdroje: https://www.kurzy.cz/zakony/257-2016-zakon-o-spotrebitelskem-uveru/paragraf-118/ a informační rozcestník ČNB: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/spotrebitelsky-uver/
• Povinnost posoudit úvěruschopnost (§ 86 a násl. ZSÚ): věřitel musí ověřit vaše příjmy a výdaje přiměřeně situaci. Zdroj: https://www.mesec.cz/zakony/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-2016/
• Seznam licencovaných subjektů (ČNB): https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/ a otevřená data: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/Otevrena-data/

b) DOHLEDANÉ INFORMACE K „PŮJČKY DO VÝPLATY“ (trh, nabídky, srovnání)

Jak vypadá trh dnes

• Repo sazba ČNB (klíčová pro defaultní úroky a cenu peněz): 2T repo 3,50 % platná od 9. 5. 2025. Zdroj: oficiální rozhodnutí ČNB — https://www.cnb.cz/cs/menova-politika/br-zapisy-z-jednani/
• Rozdíly v cenách krátkodobých půjček jsou obrovské: Člověk v tísni (Index odpovědného úvěrování 6/2025) ukazuje, že stejných 20 000 Kč na měsíc může stát „pár stovek“ i 8 000 Kč podle poskytovatele a poplatků za odklad/prodloužení. Zdroje:
  • přehled indexu: https://www.clovekvtisni.cz/index-odpovedneho-uverovani-9433gp
  • shrnutí v médiích: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-mikropujcky-se-mohou-seredne-prodrazit-varuje-clovek-v-tisni-40526796

Poskytovatelé a reprezentativní příklady (přímo z oficiálních webů / dokumentů)

❶ Zaplo (mikropůjčka / krátkodobá)

• První půjčka zdarma při splacení do 30 dnů: 10 000 Kč → RPSN 0 %, celkové náklady 0 Kč (při včasném splacení).
• Při splácení minimální měsíční splátkou (např. 10 000 Kč na 12 měsíců) uvádí Zaplo RPSN 0–660 % (dle posouzení); celková částka může být výrazně vyšší.
• Parametry: min. 1 000 Kč, max. 30 000 Kč; okamžité připsání; Bank iD ověření.
  Zdroj: https://www.zaplo.cz/ (sekce „Reprezentativní příklad“ a „Informace o produktu“)

❷ Kamali (mikropůjčka s možností rozložení)

• Příklad: 15 000 Kč na 30 dní → poplatek 495 Kč, RPSN 48,3 % (při jednorázové splatnosti); možnost první půjčky zdarma (krátká splatnost).
• Možnost rozložení na splátky (vyšší celková cena).
  Zdroj: https://www.kamali.cz/ (sekce „Sazebník poplatků“ a příklady)

❸ Home Credit (flexibilní/revolvingový úvěr na vyšší částky)

• „Flexibilní půjčka“ — maximální RPSN nepřesáhne 31,8 % (deklarace na oficiálním webu) a uváděné reprezentativní příklady u splátkových variant se pohybují ~12–17 % RPSN dle částky/délky.
  Zdroje:
• oficiální web produktu: https://www.homecredit.cz/pujcky
• příklady (agregátory uvádějící reprezentativní příklady Home Credit):
  • https://www.usetreno.cz/pujcky/home-credit-pujcka/
  • https://www.kalkulator.cz/pujcky/partner/home-credit--2/produkt/flexibilni-pujcka--2

❹ Provident (nebankovní splátkový úvěr, často „hotovostní“ i „online“ verze)

• Marketingově uváděné fixní úrokové sazby „od 8,99 % p.a.“ (konkrétní RPSN najdete v jejich kalkulačce / reprezentativních příkladech pro vybraný produkt a částku).
  Zdroj: https://www.provident.cz/zariva-pujcka/

❺ PROFI CREDIT (splátkový nebankovní úvěr)

• Regulační rozhodnutí ČNB (2024) popisují u některých smluv vysoké náklady a sankce — pro orientaci: v dřívějších případech se objevují RPSN desítek až nízkých stovek procent (viz níže v právní části i soudní spory); konkrétní nabídky se liší žadatel od žadatele.
  Zdroje k praxi a regulaci:
• rozhodnutí ČNB (sankce, smluvní pokuty a limity): https://www.cnb.cz/export/sites/cnb/cs/dohled-financni-trh/.galleries/prilohy/S-Sp-2021_00033_CNB_573.pdf

⚠️ Důležité: Srovnávejte celkovou částku k vrácení u konkrétní částky a konkrétní splatnosti (např. 7/14/30 dní). To je pro krátké půjčky přesnější než samotné RPSN. Vnímejte také cenu prodloužení a odložení splatnosti — u některých poskytovatelů je to hlavní zdroj extrémního zdražení.

Zaplo

• Kategorie produktu: Mikropůjčka
• Typický rozsah částek: 1 000–30 000 Kč
• Typická splatnost: 30 dní / splátky (minimální splátka až 12 měsíců)
• Reprezentativní příklad / RPSN:
  • 10 000 Kč / 30 dní: RPSN 0 % (první půjčka)
  • 10 000 Kč / 12 měs.: RPSN až 660 % (variabilní)
• První půjčka zdarma: Ano
• Odkaz: zaplo.cz

Kamali

• Kategorie produktu: Mikropůjčka / splátky
• Typický rozsah částek: do ~15 000 Kč+
• Typická splatnost: 14–30 dní / 3–10 splátek
• Reprezentativní příklad / RPSN:
  • 15 000 Kč / 30 dní: poplatek 495 Kč
  • RPSN 48,3 % (příklad z webu)
• První půjčka zdarma: Ano (u krátké splatnosti)
• Odkaz: kamali.cz

Home Credit

• Kategorie produktu: Flexibilní/revolving (rezerva, opakování)
• Typický rozsah částek: až ~250 000 Kč
• Typická splatnost: splátky dle volby
• Reprezentativní příklad / RPSN:
  • Maximální RPSN nepřesáhne 31,8 % (deklarace HC)
  • Příklady ~12–17 % RPSN
• První půjčka zdarma: Ne
• Odkaz: homecredit.cz/pujcky

Provident

• Kategorie produktu: Nebankovní splátková
• Typický rozsah částek: desítky tisíc Kč
• Typická splatnost: 12–48 měsíců (dle produktu)
• Reprezentativní příklad / RPSN:
  • Úroková sazba „od 8,99 % p.a.“ (RPSN dle kalkulace)
• První půjčka zdarma: Ne
• Odkaz: provident.cz

PROFI CREDIT

• Kategorie produktu: Nebankovní splátková
• Typický rozsah částek: 10–250 tis. Kč
• Typická splatnost: 12–48 měsíců
• Reprezentativní příklad / RPSN:
  • Vysoce individuální; historicky vysoké RPSN
  • U některých smluv; vždy čtěte příklad
• První půjčka zdarma: Ne
• Odkaz: Rozhodnutí ČNB k praxi

Praktické rady (jak porovnávat) ✅

• Porovnávejte konkrétní scénář: „Kolik vrátím za 10 000 Kč na 30 dní?“ — číslo v Kč.
• Sledujte, zda má poskytovatel licenci ČNB (odkaz výše) a zda je členem samoregulační asociace APNÚ (seznam členů: https://apnu.cz/clenove/).
• Ověřte si, do jakých registrů nahlíží:
  • SOLUS (telco/energo/úvěry): https://www.solus.cz/
  • BRKI/NRKI (bankovní a nebankovní registr klientských informací): https://www.cbcb.cz/ a https://www.cncb.cz/

Detailní právní rozbor (co musí být v nabídce) ⚖️

• Předsmluvní formulář SECCI (§§ 94–98 ZSÚ): přehled RPSN, celková částka, poplatky (vč. odkladu/prodloužení), sankce v prodlení.
• Náležitosti smlouvy (§ 96 a násl. ZSÚ): jasné, srozumitelné, rovnocenná viditelnost všech informací (žádné schování do patičky).
• Ověření úvěruschopnosti (§ 86 ZSÚ): poskytovatel musí přiměřeně ověřit příjmy/výdaje; pokud ne, jedná v rozporu se zákonem.

e) DOPORUČENÍ & AKTIVNÍ KROK PRO LEPŠÍ CENU

🎯 Cíl pro čtenáře s nižšími příjmy (25–50 let): získat rychlé řešení bez zbytečného přeplacení a s možností bezplatného dřívějšího doplacení, pokud přijdou peníze dřív.

Jednorázová analýza nabídky na adrese: https://www.pujckablesk.cz/pujcka-do-vyplaty

• Web prezentuje rychlou žádost online a kontakt operátora po odeslání formuláře.
• Možnost vyplacení na účet nebo v hotovosti (kurýr).
• Uvádí, že jde o bezúčelovou půjčku se splatností 12–84 měsíců a částkami 10 000–100 000 Kč; předčasné splacení zdarma; možnost odložení splátek až o 4 měsíce při pracovní neschopnosti nebo finanční tísni; odstoupení do 14 dnů; reprezentativní příklad: 10 000 Kč, roční úrok 14,88 %, RPSN 15,94 %, celkem 10 806 Kč. (Viz popisy a příklad na dané URL.)
• Pozitivní pro nízkopříjmové čtenáře: bez sankce při dřívějším doplacení (platíte úrok jen za dobu čerpání), možnost odkladu při problémech.

Jak z toho vytěžit maximum (persuazivní a férový postup):

1. Zažádejte o písemnou nabídku (emailem) před podpisem, s přesnou celkovou částkou k vrácení a časovým harmonogramem (měsíční splátky).
2. Zvolte nejnižší možnou částku (např. 10–20 tis. Kč) a nejkratší dobu, kterou jistě uplatíte, abyste minimalizovali úroky.
3. Zeptejte se na „odklad zdarma“: kdy přesně nastává nárok (PN, finanční tíseň), co se dokládá a zda se nepřičítají skryté poplatky.
4. Potvrďte „předčasné splacení zdarma“: zda platí skutečně bez administrativních nákladů; požádejte o písemnou kalkulaci pro případ doplacení v 1.–3. měsíci.
5. Prohlédněte sazebník sankcí (prodlení) — zda nepřesahují zákonné limity (§ 122 ZSÚ, viz níže).
6. Uložte si nabídku a komunikaci (emaily, PDF). V případě sporu máte důkaz.

🔥 Akční krok: Pokud řešíte krátkodobý výpadek a zároveň víte, že během pár měsíců dorazí příjem (odměna, daňový přeplatek), využijte předčasné splacení zdarma — snížíte reálnou cenu. Klikněte na https://www.pujckablesk.cz/pujcka-do-vyplaty, vyplňte jen nezbytné minimum a vyžádejte si závaznou kalkulaci e‑mailem. Získejte jistotu ceny ještě před podpisem. 😉

⚠️ Upozornění pro férovost: Každý poskytovatel má individuální posouzení. Porovnejte nabídku z uvedené URL s alespoň dvěma alternativami (např. mikropůjčka s první půjčkou zdarma vs. splátkový produkt s nízkým RPSN) a vyberte nejnižší celkovou cenu pro vaši částku a délku.

c) RIZIKA A LEGISLATIVA (nejaktuálnější rámec)

Hlavní rizika pro domácnost s nižším příjmem ⚠️

• Prodloužení/odklad splátky: často nejdražší položka; opakované prodloužení může navýšit cenu o tisíce korun.
• Smluvní pokuty a sankce: při prodlení hrozí úroky z prodlení a smluvní pokuty — zákon je limitoval (viz níže), přesto se vyplatí kontrolovat sazebník.
• Revolving (rezerva): pohodlný, ale svádí k opakovanému čerpání; udržujte „mentální stopku“ (limit, po jehož dosažení rezervu nečerpáte).
• Registr dlužníků: prodlení se záznamem ztíží další financování (SOLUS, BRKI/NRKI). Ověřte si stav registrů a plán splácení před podpisem. Zdroje: https://www.solus.cz/ | https://www.cbcb.cz/ | https://www.cncb.cz/

Praktické rady (jak rizika ošetřit) ✅

• Bezpečnostní mezera: měsíční splátky všech úvěrů max. ~20–30 % čistého příjmu domácnosti.
• „Obálková“ metoda: hned po výplatě vyčleňte fixní část pro splátku (trvalý příkaz + notifikace v bankovní appce).
• Plán B: pokud hrozí zpoždění, okamžitě kontaktujte poskytovatele a požádejte o restrukturalizaci (odklad, snížení splátky) — dříve, než vzniknou sankce.

Detailní právní rozbor (sankce, limity, ochrana) ⚖️

• Úroky z prodlení jsou určeny nařízením vlády č. 351/2013 Sb.: ročně repo sazba ČNB + 8 p.b. Sazba se určuje podle repo sazby k prvnímu dni kalendářního pololetí, kdy prodlení vzniklo. Zdroje:
  • text NV 351/2013: https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2013-351
  • vysvětlení ČNB: https://www.cnb.cz/cs/casto-kladene-dotazy/Vypocet-uroku-z-prodleni
  • aktuální repo 3,50 % (od 9. 5. 2025): https://www.cnb.cz/cs/menova-politika/br-zapisy-z-jednani/
• Smluvní pokuta (§ 122 ZSÚ):
  • denní limit: max. 0,1 % denně z dlužné částky v prodlení,
  • souhrnný limit všech smluvních pokut: max. 50 % jistiny, nejvýše však 200 000 Kč,
  • po 90 dnech prodlení má věřitel právo jen na úrok odpovídající repo + 8 p.b. (pokud nebyl sjednán nižší).
    Zdroje (paragraf a komentářová praxe):
  • § 122 ZSÚ: https://www.kurzy.cz/zakony/257-2016-zakon-o-spotrebitelskem-uveru/paragraf-122/
  • znění s komentářem (PDF): https://www.zakonyprolidi.cz/media2/file/2004/File35845.pdf
  • judikatura a dohled ČNB ke smluvním pokutám:
    • rozhodnutí ČNB (2024): https://www.cnb.cz/export/sites/cnb/cs/dohled-financni-trh/.galleries/prilohy/S-Sp-2021_00033_CNB_573.pdf
    • příklady ze soudů: https://kraken.slv.cz/KSVYCHK18Co182/2020 a https://kraken.slv.cz/33Cdo922/2022
• Odstoupení (§ 118 ZSÚ) — 14 dnů bez sankce; vracíte jistinu + úrok pouze za dobu čerpání. Zdroj: https://www.kurzy.cz/zakony/257-2016-zakon-o-spotrebitelskem-uveru/paragraf-118/ (užitečný přehled také: https://www.dtest.cz/nejcastejsi-problemy/mohu-od-smlouvy-o-spotrebitelskem-uveru-odstoupit/82)
• Předčasné splacení a náhrada nákladů (§ 117 a § 117a ZSÚ): věřitel může požadovat jen omezenou náhradu nákladů (u krátkých půjček bývá nulová či nízká). ČNB publikuje průměr zápůjčních sazeb pro výpočty: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/spotrebitelsky-uver/prumer-zapujcnich-urokovych-sazeb-dle-117a-zakona-o-spotrebitelskem-uveru/index.html

d) PRAKTICKÉ RADY PRO ŽADATELE (krok za krokem)

1) Připravte si data a „obranu proti drahé nabídce“ 💡

• Příjem a výdaje: sepište čistý měsíční příjem (mzda, dávky) a fixní výdaje (nájem, energie, jídlo, doprava, jiné splátky).
• Strop splátky: určete maximum (např. do 20–30 % čistého příjmu).
• Doba půjčky: zvolte co nejkratší, kterou bezpečně zvládnete.
• Vytvořte „třecí plochy“ proti impulzu: odložené odeslání žádosti o 24 hodin, připomínka „nejdřív kalkulace“.

2) Ověření poskytovatele 🔎

• Licence ČNB: zkontrolujte v oficiálním seznamu: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/
• Registr dlužníků: zjistěte si, do jakých registrů nahlíží (SOLUS/BRKI/NRKI).

3) Vyžádejte závaznou kalkulaci před podpisem 🧾

• Požadujte reprezentativní příklad pro vaši částku/splatnost:
  • RPSN, celková částka k vrácení, splátkový kalendář,
  • poplatky za prodloužení/odklad, sankce,
  • informace o předčasném splacení a případných náhradách nákladů.

4) Porovnání minimálně tří nabídek 📊

• 1 mikropůjčka s první půjčkou zdarma (při včasné splatnosti) — např. Zaplo (viz výše).
• 1 mikropůjčka s nízkým poplatkem (např. Kamali: 15 000 Kč/30 dní → 495 Kč).
• 1 splátkový nebankovní úvěr s nižším RPSN a předčasným splacením zdarma (např. flexibilní od Home Credit; nebo nabídka z URL výše).
• Vítězí nejnižší celková částka v Kč za váš scénář.

5) Podání žádosti (checklist) ✅

• Pouze nezbytné údaje + souhlas s nahlédnutím do registrů.
• Kopie OP, potvrzení o příjmu / výpisy z účtu (3–6 měsíců), případně dohoda o provedení práce apod.
• Nikdy nepodepisujte směnku jako zajištění spotřebitelského úvěru (pro spotřebitele je to nežádoucí praxe).

6) Po schválení: bezpečné čerpání a splácení 🏁

• Ihned nastavte trvalý příkaz a notifikaci.
• Zvažte „mikrorezervu“ (např. 300–500 Kč měsíčně), abyste předešli prodlení.
• Pokud peníze dorazí dřív (prémie, přeplatek), předčasně doplaťte.

Detailní právní rozbor (krok za krokem) ⚖️

• SECCI (§ 94–98 ZSÚ) — musí být poskytnut srozumitelně před podpisem, aby šlo nabídky porovnat.
• Smluvní náležitosti (§ 96 ZSÚ a násl.) — vše podstatné čitelně, stejné písmo, žádná „mikropatička“.
• Odstoupení (§ 118 ZSÚ) — 14 dní; vracíte jistinu + úrok za dobu čerpání. Praktický průvodce: https://www.dtest.cz/nejcastejsi-problemy/mohu-od-smlouvy-o-spotrebitelskem-uveru-odstoupit/82
• Sankce (§ 122 ZSÚ + NV 351/2013) — pokuty max. 0,1 % denně, souhrn max. 50 % jistiny (strop 200 000 Kč) a úrok z prodlení repo + 8 p.b. (podle pololetí).
• Kontrola poskytovatelů (ČNB) — dohledové zprávy a metodiky k úvěrům: např. kapitoly ve „Zprávě o výkonu dohledu nad finančním trhem 2023“ (Senát ČR, oficiální materiál): https://www.senat.cz/xqw/webdav/pssenat/original/112387/94264

f) stručné shrnutí pro rychlé rozhodnutí

• Půjčka do výplaty je užitečný nástroj pro krátkodobý výpadek, pokud přesně víte, z čeho a kdy zaplatíte.
• Nejlevnější řešení často vznikne kombinací: první půjčka zdarma (včas splatit) nebo krátká splátková varianta s nízkým RPSN a možností předčasně doplatit zdarma.
• Vyžadujte SECCI, kontrolujte celkovou částku v Kč, a hlídejte limity sankcí dle § 122 ZSÚ a NV 351/2013 Sb.
• Udržte splátky v bezpečné DTI (poměr splátek k příjmu) — ideálně do 20–30 % čistého příjmu domácnosti.
• Vždy ověřte licenci v seznamech ČNB a zvažte pomoc s porovnáním (např. Index odpovědného úvěrování od Člověka v tísni).

FAQ (10 často kladených otázek)

1) Co je RPSN a proč je důležitější než samotný úrok?
RPSN = roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje úrok i povinné poplatky, a proto lépe popisuje celkovou cenu úvěru. U krátkých půjček vždy chtějte vidět také celkovou částku k vrácení v Kč pro vaši konkrétní splatnost.

2) Jak poznám, že je poskytovatel důvěryhodný?
Musí mít licenci ČNB (ověřte v seznamech: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/). Transparentně uvádí SECCI, RPSN, sankce a nezatajuje poplatky za odklad/prodloužení.

3) Mám záznam v registru. Má smysl žádat?
Ano, někteří poskytovatelé posuzují individuálně, ale počítejte s vyšší cenou. Než požádáte, sestavte realistický cash‑flow a ověřte, že splátku bez problémů uhradíte.

4) Co když nestihnu splatit včas?
Okamžitě kontaktujte poskytovatele (odklad/režim nouze). Sledujte, zda sankce nepřekračují limity § 122 ZSÚ (0,1 % denně; souhrn max. 50 % jistiny, strop 200 000 Kč) a úroky z prodlení podle NV 351/2013 Sb. (repo + 8 p.b.).

5) Lze odstoupit po podpisu?
Ano, do 14 dnů od uzavření smlouvy (u úvěru mimo bydlení). Vrátíte jistinu a úrok jen za dobu čerpání. (§ 118 ZSÚ)

6) Je „první půjčka zdarma“ bezpečná?
Může být, pokud splatíte včas a neprodlužujete. Prostudujte sazebník — právě poplatky za prodloužení bývají nejdražší.

7) Jak si pohlídat, abych nepřeplatil?
Porovnávejte celkovou částku v Kč u stejné částky/splatnosti, a ptejte se na cenu odkladu i předčasného doplacení. Vybírejte variantu s předčasným splacením zdarma.

8) Mám více menších dluhů. Pomůže konsolidace?
U delších úvěrů může konsolidace snížit měsíční splátku. Pozor na delší dobu (vyšší celková cena). Požadujte písemný reprezentativní příklad.

9) Co je „revolving“ a proč je zrádný?
Revolving = opakovaně čerpatelný rámec (rezerva). Pohodlné, ale svádí k „věčnému točení“ zůstatku. Nastavte pevný stop‑limit a pravidlo „bez nového čerpání, dokud není splaceno 100 %“.

10) Kde hledat nezávislé srovnání?
Sledujte Index odpovědného úvěrování (Člověk v tísni) a ověřujte informace přímo u poskytovatele. Zdroje: https://www.clovekvtisni.cz/index-odpovedneho-uverovani-9433gp

ZDROJE A REFERENCE

• Zákon č. 257/2016 Sb. (ZSÚ): https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257 | Předsmluvní info (§§ 94–98): https://www.kurzy.cz/zakony/257-2016-zakon-o-spotrebitelskem-uveru/cast-6-hlava-3-dil-2/ | Odstoupení (§ 118): https://www.kurzy.cz/zakony/257-2016-zakon-o-spotrebitelskem-uveru/paragraf-118/ | Smluvní pokuty (§ 122): https://www.kurzy.cz/zakony/257-2016-zakon-o-spotrebitelskem-uveru/paragraf-122/
• NV 351/2013 Sb. – úroky z prodlení (repo + 8 p.b.): https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2013-351 | Vysvětlení ČNB: https://www.cnb.cz/cs/casto-kladene-dotazy/Vypocet-uroku-z-prodleni
• Repo sazba 3,50 % (od 9. 5. 2025): https://www.cnb.cz/cs/menova-politika/br-zapisy-z-jednani/
• Seznamy licencovaných subjektů (ČNB): https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/ | Otevřená data: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/Otevrena-data/
• Registr dlužníků: SOLUS — https://www.solus.cz/ | BRKI — https://www.cbcb.cz/ | NRKI — https://www.cncb.cz/
• Index odpovědného úvěrování (ČvT): přehled 06/2025 — https://www.clovekvtisni.cz/index-odpovedneho-uverovani-9433gp | Archiv/praktické články: https://jakprezitdluhy.cz/index-odpovedneho-uverovani/
• Zaplo – produktová stránka a příklady: https://www.zaplo.cz/
• Kamali – sazebník/příklady: https://www.kamali.cz/
• Home Credit – flexibilní půjčka (deklarace max. RPSN 31,8 % + produkt): https://www.homecredit.cz/pujcky
• Provident – produkt „Zářivá půjčka“ (marketingové parametry, kalkulace): https://www.provident.cz/zariva-pujcka/
• Rozhodnutí a praxe k sankcím (ČNB, soudy): rozhodnutí ČNB — https://www.cnb.cz/export/sites/cnb/cs/dohled-financni-trh/.galleries/prilohy/S-Sp-2021_00033_CNB_573.pdf | příklady judikatury: https://kraken.slv.cz/KSVYCHK18Co182/2020 , https://kraken.slv.cz/33Cdo922/2022