Co to vlastně znamená půjčka bez poplatku?

Podle čerstvých čísel České bankovní asociace klesl loni objem nových spotřebitelských úvěrů na 9,3 mld. Kč – nejméně za celý rok, a právě poplatky stojí za váhavostí řady žadatelů.

Půjčka bez poplatku slibuje, že za zprostředkování, vyřízení ani správu úvěru nezaplatíte ani korunu.
Krátké, jasné, fér. Jenže…

  • Některé firmy „nulový poplatek“ přelijí do vyššího úroku.
  • Jiné si nechají zaplatit za doplňkové služby (pojištění schopnosti splácet, expresní čerpání).
  • A jiné to zkomplikuje drobným písmem a sankcemi.

„Nečtete? Platíte.“ – výstižná hláška z únorové kampaně ČNB varuje před ukrytými náklady.

Proč je nulový poplatek tahák?

  1. Okamžitá úspora: platíte čistě úrok, ne vstupní taxu.
  2. Jednoduché porovnání: RPSN = vše v jednom čísle.
  3. Motivace k předčasnému splacení bez penalizace.
Půjčka bez poplatku Klasická spotřebitelská půjčka
Vstupní poplatek 0 Kč 2–5 % z částky
Poplatek za správu 0 Kč 150 – 300 Kč měsíčně
Poplatek za předčasné splacení 0 Kč až 1 % z jistiny
Průměrné RPSN 8–15 % 12–25 %

Přidejte k tomu fakt, že průměrná česká domácnost splácí 5 úvěrů zároveň, a rozdíl se násobí.

Kolik můžete ušetřit a na co si dát pozor

Evropská bankovní autorita ve své Consumer Trends Report potvrzuje, že právě poplatky a nejasné podmínky tvoří většinu stížností spotřebitelů.
Příklad z praxe – rodina Novákových:

  • Půjčila si 200 000 Kč na rekonstrukci.
  • Banka A lákala na poplatek 0 Kč, ale úrok 13 %.
  • Nebankovní B měla úrok 9 %, ale 4 % vstupní poplatek (8 000 Kč).
  • Po výpočtu RPSN vyšlo levněji online půjčka bez poplatku předem od Banky A.

Jak počítat, když nemáte kalkulačku?

RPSN vám poví vše. Čím níže, tím lépe. Započte úrok, poplatky, pojištění i frekvenci splátek.

5 nejčastějších triků, které zdražují „nulové“ půjčky:

  1. Poplatek za převod peněz – skrytý v ceně expresního čerpání.
  2. Správní poplatek za změnu splátky – až 500 Kč.
  3. Poplatek za vedení úvěrového účtu – schovaný v souhrnném čísle.
  4. Smluvní pokuta při pozdní splátce – klidně 0,5 % denně.
  5. Povinné pojištění bez možnosti zrušení.

🔸✨ Chcete si ověřit, že na svou půjčku bez poplatku dosáhnete i vy?
Vyplňte nezávaznou žádost na PůjčkaBlesk.cz – zabere to 3 minuty, odpověď dostanete obratem! ✨🔸

Regulace se zpřísňuje, ale kličky zůstávají

České ministerstvo financí právě připravuje novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která má bankám i nebankám nařídit jasnější informační povinnost.
Co se změní?

  • Povinné porovnání RPSN v reklamě.
  • Strop na sankční poplatky – už žádné „pětikilo za upomínku“.
  • Elektronický podpis smlouvy musí umožnit 21denní rozmyšlenou.

Současně však roste počet fintech mikropůjček, které novelu obejdou díky licencím v zahraničí. Rychlá půjčka bez poplatků a registru se tak může tvářit česká, ale právně spadá pod jiný dohled.

Tip: Kontrolujte, jestli poskytovatel figuruje v registru ČNB. Nenajdete–li ho, raději couvněte.

Studie ČNB o nákladovosti úvěrů z března 2024 ukázala, že tzv. composite cost indicator klesl v Česku pod průměr EU, ale jen díky nízkým poplatkům, ne úrokům.

Jak si vyjednat férové podmínky ještě dnes

Máte vybraný produkt, ale chcete jistotu nejlepší ceny? Postupujte podle jednoduchého check-listu:

  1. Porovnejte 3 nabídky – online srovnávače zvládnou filtr „bez poplatku“.
  2. Zeptejte se na splátkový kalendář – zda lze měnit délku úvěru zdarma.
  3. Ovšem čtěte dodatky – hledáte slova poplatek, sankce, administrativní náklady.
  4. Vyjednávejte – u bank bývá prostor pro slevu z úroku o 0,5–1 p. b.
  5. Schovejte si korespondenci – když se slib neplní, máte důkaz pro ČNB či finančního arbitra.
Dokument Kdy ho vyžádat Proč je důležitý
Předsmluvní informace Před podpisem Přehled všech nákladů včetně vedlejších služeb
Sazebník poplatků Současně Odhalí platby za změny, upomínky, předčasné splacení
Rámcová smlouva Po schválení Upravuje následné služby (internetové bankovnictví, pojištění)

Case study: Paní Lenka (32) využila rychlou půjčku bez poplatků a registru ve výši 50 000 Kč. Díky předčasnému splacení za 10 měsíců ušetřila 4 300 Kč na úrocích – protože smlouva obsahovala nulový poplatek za mimořádnou splátku.

„Pěkně jsem si to spočítala v excelu, a když mi poradce chtěl naúčtovat 600 Kč za změnu splátky, vytáhla jsem smlouvu. Poplatek zmizel.“ – Lenka

A ještě jedno bonusové doporučení: Sledujte nové limity sankcí v Consumer Trends Report 2024/25, který analyzuje chování úvěrových společností po celé EU.

FAQ – nejčastější otázky kolem půjček bez poplatku

  1. Platí nulové poplatky i při předčasném splacení?
    Ano, pokud je to ve smlouvě výslovně uvedeno. Dle zákona smí věřitel účtovat max. 1 % z jistiny, mnoho poskytovatelů však zvolí 0 Kč.

  2. Jak poznám, že „nulová“ půjčka není trik?
    Zkontrolujte sazebník poplatků a RPSN. Pokud chybí nebo je neúměrně vysoké, jde o trik.

  3. Mohu získat půjčku bez poplatku s registry dlužníků?
    Některé fintech platformy registry neřeší, ale kompenzují to vyšším úrokem.

  4. Je online žádost bezpečná?
    Ano, pokud web používá HTTPS a je v seznamu regulovaných subjektů ČNB.

  5. Co když půjdu do prodlení se splátkou?
    Hrozí smluvní pokuta. I nulová půjčka může mít sankci 0,5 % denně.

  6. Existují bezpoplatkové půjčky na auto?
    Ano, většina bank nabízí účelové úvěry s nulovým poplatkem za vyřízení.

  7. Jak velkou částku mohu chtít?
    Typicky 5 000 – 1 000 000 Kč, podle bonity a zajištění.

  8. Stojí refinancování něco navíc?
    U bezpoplatkových úvěrů bývá refinancování zpravidla zdarma, ale ověřte si to v sazebníku.

  9. Je pojištění schopnosti splácet povinné?
    Ne, zákon to nevyžaduje. Někdy jej ale poskytovatel zvýhodní slevou z úroku.

  10. Kde hlásím nekalé praktiky?
    Obrátit se můžete na finančního arbitra nebo ČNB.