Kolik zaplatíte za půjčku

Mnozí lidé, kteří uvažují o půjčce, úvěru či hypotéce, si neumějí spočítat, kolik ve skutečnosti za půjčku zaplatí. Pokud k nim patříte i vy, určitě se seznamte s pojmy úroková sazba, RPSN, poplatky nebo fixace. Jedině s nimi můžete zjistit, kolik zaplatíte poskytovateli půjčky na úrocích a dalších (většinou ne malých) poplatcích. Budete překvapeni tím, že půjčka, která se vám mohla zdát být výhodná, bude najednou drahá, a naopak půjčka, o které jste původně ani neuvažovali, se ukáže pro vás nejvýhodnější.

Úvod do problematiky RPSN

RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Tato hodnota vyjadřuje celkové procentuální náklady, které jsou spojeny s úvěrem, a to v přepočtu na jeden rok (tedy ročně). V praxi tak RPSN vypovídá o tom, jak drahý či levný úvěr ve skutečnosti je, protože zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale také veškeré další poplatky a náklady, které s úvěrem souvisejí (například poplatek za vedení účtu, správu úvěru, poplatek za posouzení žádosti, provize zprostředkovateli, pojištění schopnosti splácet, notářské poplatky atd.).

V případě, že by člověk srovnával pouze samotnou úrokovou sazbu (například 10 % p.a.), nezíská přesný obrázek o reálné ceně úvěru. Jakmile se k úroku přidají další možné platby, může se skutečná nákladnost úvěru podstatně navýšit. Právě proto je RPSN užitečný ukazatel, který spotřebiteli nabízí důležitou informaci pro výběr nejvhodnějšího úvěrového produktu.

ℹ️ Chcete si půjčit a mít RPSN pod kontrolou? Rozhodně si požádejte o ▶️ Bleskovou půjčku ◀️

Proč byla RPSN zavedena?

RPSN se v evropském kontextu stala povinnou součástí každé marketingové a informační komunikace o úvěrech a dalších finančních produktech pro spotřebitele. V České republice tato povinnost vyplývá mj. ze zákona o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.). Regulace vznikla především z důvodu lepší ochrany spotřebitele a snahy o srozumitelnost úvěrových nabídek. Bez jednotného číselného ukazatele by se totiž orientace v poplatcích, úrocích a dalších nákladech stala pro laiky velmi obtížnou.

Díky RPSN může zájemce o úvěr rychle zjistit, že ne vždy je nejvýhodnějším úvěrem ten, který má nejnižší úrok – právě proto, že se k úroku mohou připočítávat různé další poplatky.

Jak se RPSN počítá?

Obecný vzorec

Existuje oficiální matematický vzorec pro výpočet RPSN, definovaný v právních předpisech Evropské unie i v českém zákoně o spotřebitelském úvěru. Pro běžného spotřebitele je ovšem tento vzorec složitý, proto postačí vědět, že:

❎ RPSN = Výsledná roční procentní hodnota vypočtená na základě všech nákladů úvěru. ❎

Jaké položky se do výpočtu zahrnují?

Do RPSN se započítává:

🟢 Úrok – to, co platíte bance či nebankovní společnosti za poskytnutí peněz.

🟢 Poplatky – např. za zpracování žádosti, vedení úvěrového účtu, případně poplatky spojené s čerpáním, notářské poplatky, poplatky za zprostředkování atd.

🟢 Pojištění související s úvěrem – pokud je povinné a vyžaduje ho věřitel, zahrnuje se jeho cena rovněž do RPSN.

🟢 Další náklady – může jít o různé méně obvyklé výdaje, které jsou vázané na konkrétní typ úvěru či individuální podmínky poskytovatele (např. poplatky za využití určitých platebních kanálů, ověřovací poplatky aj.).

Co se do RPSN naopak nepočítá?

Do RPSN se typicky nezahrnuje smluvní pokuta za opožděnou splátku nebo jiné sankční poplatky a náklady, které by mohly vzniknout při nesplácení. Tyto výdaje nejsou totiž součástí standardně předpokládaného čerpání úvěru a závisí na chování dlužníka.

Praktický příklad

  • Krátkodobá mikropůjčka

  • Úroková sazba: 15 % ročně

  • Poplatek za poskytnutí: 500 Kč

  • Částka: 10 000 Kč na 3 měsíce

Zde se v krátkém horizontu projeví jednorázový poplatek významně. Když se vše převede na roční bázi, RPSN může být i násobně vyšší než samotná úroková sazba. Spotřebitelé, kteří se nechají nalákat reklamou na „nízký úrok“ 15 %, mohou být po přepočtu na roční náklady (RPSN) překvapeni, že reálné náklady činí klidně i přes 100 % ročně.

Proč je RPSN důležité pro spotřebitele?

1️⃣ Snadné srovnání nabídek RPSN umožňuje rychle porovnat různé nabídky úvěrů od bank a nebankovních společností. Když u dvou úvěrů vidíte například RPSN 12 % a 17 %, je jasné, že první úvěr je z hlediska celkové nákladovosti výhodnější, byť by se třeba lišily jednotlivé složky (poplatek za zřízení versus úrok atd.).

2️⃣ Transparentnost Kdyby poskytovatel musel uvádět pouze základní úrokovou sazbu, byla by celková reálná cena úvěru pro spotřebitele často zkreslená a hůře by se zjišťovalo, který úvěr je doopravdy levnější.

3️⃣ Ochrana před předraženými úvěry Některé úvěrové společnosti mohou lákat na „výhodné“ úroky, ale skutečná cena úvěru se skrývá v různých dalších poplatcích. Povinnost uvádět RPSN tyto praktiky do značné míry omezuje, protože klient se může přesvědčit, jaké jsou roční náklady s ohledem na všechny platby.

4️⃣ Zákonem požadovaná informace RPSN je dle zákona č. 257/2016 Sb. povinnou informací v každé reklamě na spotřebitelský úvěr (pokud se v reklamě uvádí také úroková sazba či jiné číselné údaje týkající se ceny úvěru).

Jak rozumět RPSN i s omezenými znalostmi financí

Pro někoho, kdo se v bankovních a nebankovních produktech méně orientuje, může být pochopení RPSN zásadním krokem k lepšímu rozhodování při výběru úvěru. Pokud člověk nechce pronikat do komplikovaného výpočtu, stačí se držet následujícího postupu:

1️⃣ Zjistit RPSN – vždy se ptát přímo na něj, nikoliv jen na úrok.

2️⃣ Zkontrolovat, co všechno je v RPSN započítáno – může se stát, že některé dodatečné pojištění nebo zvláštní poplatky nejsou do RPSN zahrnuty, pokud nejsou považovány za povinné.

3️⃣ Porovnávat minimálně 2–3 konkurenční nabídky – v ideálním případě z více odlišných zdrojů (např. banky, nebankovní společnosti, stavební spořitelny).

4️⃣ Nezapomínat na délku splatnosti – stejně jako výše měsíční splátky. Někdy se vyplatí vzít úvěr na kratší dobu, jindy na delší, podle toho, jak vychází RPSN a jaká je finanční situace žadatele.

Seznam nejčastějších otázek a odpovědí:

Co je to RPSN a proč je důležité?

RPSN (roční procentní sazba nákladů) ukazuje celkové náklady úvěru včetně úroků a všech poplatků. Umožňuje tak snadné srovnání půjček a pomáhá rozpoznat skutečně výhodnou nabídku.

Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?

Úroková sazba udává pouze cenu za půjčení peněz, zatímco RPSN zahrnuje i poplatky, pojištění a další náklady. RPSN je proto přesnějším ukazatelem celkové nákladovosti úvěru.

Jaké náklady se do RPSN započítávají?

Do RPSN se počítají úroky, poplatky za poskytnutí a správu úvěru, povinné pojištění a další poplatky přímo spojené s úvěrem. Sankce a pokuty se nezapočítávají.

Jak se RPSN počítá?

RPSN se počítá podle vzorce stanoveného zákonem. Pro běžného spotřebitele je důležité hlavně výsledné procento – čím nižší, tím výhodnější půjčka.

Jak poznám, že je RPSN uvedeno správně?

RPSN by mělo odpovídat výši splátek a poplatků. Pokud jsou náklady vyšší než uváděné RPSN, je třeba si ověřit, zda nejsou některé poplatky vynechány nebo skryty.

Proč je RPSN povinné uvádět v reklamě?

Zákon č. 257/2016 Sb. nařizuje uvádět RPSN, pokud se v reklamě uvádí i jiný údaj o ceně úvěru. Cílem je transparentnost a ochrana spotřebitele.

Mohu se podle RPSN rozhodnout, která půjčka je nejlepší?

Ano, RPSN je právě pro to určeno. Porovnáním hodnoty RPSN u různých půjček zjistíte, která je z hlediska nákladů nejvýhodnější.

Existuje situace, kdy může být vysoké RPSN přijatelná?

Ano – u krátkodobých půjček může i malý jednorázový poplatek výrazně zvýšit RPSN. Přesto může být půjčka výhodná, pokud splníte podmínky a rychle ji splatíte.

Komu RPSN pomáhá nejvíce?

RPSN pomáhá především spotřebitelům při porovnávání nabídek. Je také důležitým nástrojem pro regulátory a poradce při posuzování férovosti nabídky.

Na co si dát pozor při porovnávání půjček podle RPSN?

Zkontrolujte, zda je RPSN spočítané ze všech nákladů, včetně pojištění. Sledujte délku splatnosti, výši splátek a celkovou částku, kterou zaplatíte.