Bleskurychlé peníze, rychlé rozhodování

Nejdřív to vypadá jako zázrak. Formulář se vtěsná do displeje, operátor slibuje výplatu ještě dnes. Nebankovní hráči vědí, že tlak na čas funguje. V roce 2024 si podle statistik ČNB vzalo krátkodobou „půjčku bez registru“ přes 380 tisíc lidí – meziročně o 12 % víc. Průměrná částka? 18 900 Kč. Největší tah je v regionech s vyšší nezaměstnaností: Karlovarský, Ústecký a Moravskoslezský kraj.

Rychlost ale něco stojí. Úrok nabíhá den po dni a RPSN klidně přeskočí 300 %. Když se splátka opozdí, aktivuje se poplatek za upomínku (obvykle 400 Kč) a sankční úrok. Tři opožděné splátky plus sankce a dlužník dluží dvojnásobek půjčené částky. Obchodní model spoléhá na nízkou finanční gramotnost – to potvrzuje i Index odpovědného úvěrování neziskovky Člověk v tísni, kde „půjčky bez registru“ tradičně obsazují poslední příčky.

Z registru se věřitel dozví, že už splácíte pět úvěrů. Bez něj věří na slovo – nebo raději rovnou nastaví vysoký úrok, aby riziko zaplatil dlužník. Proto se tyto produkty hodí jen ve chvíli, kdy jste si jistí, že do data splatnosti přijdou peníze.

Kdo a proč sahá po půjčce bez registru

Sociologové mluví o fenoménu „cashflowové schizofrenie“: vyděláváte, ale peníze přijdou až po výplatním termínu nájemného. Dřív pomohly kontokorenty, dnes lákají aplikace, které slibují hotovost za 15 minut a bez papírování. Typický žadatel je ve věku 28–44 let, pracuje na směny, příjem pod 30 tisíc čistého, děti ve škole, někdy exekuce na krku.

Krátký dotazník se ptá jen na jméno a číslo občanky. Žádné výpisy z registru – odtud název „půjčka bez registru“. Do schvalování promlouvá algoritmus, který vytěží vaše sociální sítě, adresu a model telefonu. V praxi to znamená, že peníze dostane i ten, komu by banka úvěr zamítla. A to je problém. ČNB v loňském roce odebrala licenci hned třem nebankovním poskytovatelům za to, že neověřovali bonitu a porušovali zákon o spotřebitelském úvěru.​:contentReference[oaicite:2]{index=2}

📢 💸 Chcete peníze hned a bez zdlouhavého papírování? Podívejte se na aktuální nabídku na PujckaBlesk.cz – stačí pár kliknutí a schválení může být vaše!

Kolik to vlastně stojí a co na to zákon

Rychlá půjčka bez nahlížení do registru ihned je drahá disciplína. Úroky jsou jen špička ledovce – skryté poplatky dělají z mikroúvěru predátora. Ministerstvo financí proto v dubnu 2024 prosadilo zákon 84/2024 Sb., který stropuje RPSN na 200 % a upravuje sankce za prodlení.

Novela rovněž zavádí povinné „chlazení“: 48 hodin mezi schválením a vyplacením částky u půjček nad 15 tisíc. Poskytovatel musí předložit modelový příklad splácení. Neudělá-li to, hrozí pokuta až 20 mil. Kč.

Na trhu přesto zůstávají firmy, které obchodují v „šedé zóně“. Nabízejí online půjčku bez registru a příjmu ihned, ale smlouvy pošlou e-mailem až po podpisu. ČNB v roce 2024 vydala více než 30 pravomocných rozhodnutí a v jednom případě udělila rekordní pokutu 27 mil. Kč za neposouzení úvěruschopnosti.

Průměrné RPSN u krátkodobých nebankovních úvěrů letos kleslo na 142 %, a přesto je třikrát vyšší než u bankovních kreditních karet (46 %). Zdánlivě malý rozdíl v procentech znamená tisíce korun v kapse věřitele. Proto se vyplatí srovnávat – třeba podle Indexu odpovědného úvěrování, který uděluje pět hvězd jen čtyřem společnostem ze třiceti měřených.

Jak se nespálit a kdy říct ne

  1. Spočítejte RPSN. Pakliže se vyšplhá nad 100 %, hledejte dál.
  2. Čtěte smlouvu nahlas. Najděte sankce a poplatky.
  3. Prověřte licenci v rejstříku ČNB. Vyhnete se firmám v likvidaci.
  4. Neberte víc, než splatíte do dvou výplat. Delší období = vyšší riziko.
  5. Požádejte o odklad, než spadnete do prodlení. Většina firem nabízí první odklad zdarma.
  6. Nepodepisujte pod tlakem. Obchodník, který volá každých deset minut, hraje na psychologii nouze.
  7. Zvažte bankovní kontokorent. Bývá levnější a lze jej nadobro zavřít.

Pokud už dluh běží, postupujte rychle: kontaktujte poskytovatele, splátkový kalendář se dá vyjednat. Pomoc nabízí i poradny Člověka v tísni nebo právní poradci měst a obcí.

Předčasné splacení krok za krokem

Bankovní půjčka

  • Zákon č. 257/2016 Sb. dává klientovi právo doplatit kdykoli.
  • Poplatek nesmí přesáhnout 1 % z mimořádně splacené částky, pokud do konce úvěru zbývá > 1 rok, a 0 ,5 %, když zbývá ≤ 1 rok. :contentReference[oaicite:0]{index=0}
  • Některé banky marketingově nabízejí „předčasné splacení zdarma“ (např. Minutová půjčka). 

Nebankovní půjčka

  • Licencovaní nebankovní poskytovatelé podléhají stejnému stropu 1 % / 0 ,5 %. 
    • V praxi existují dva časté modely:
    1. Úroky jen za skutečně využité dny – běžné u mikropůjček; po doplacení se vrací přeplatek. 
    2. Fixní administrativní poplatek (většinou stovky korun); vyšší účtování by bylo protiprávní a ČNB může udělit pokutu. 
  • Pokud „šedá“ firma požaduje 3 % a víc, porušuje zákon – řešením je stížnost u ČNB nebo poradny Člověka v tísni. 

Shrnutí

U regulovaných poskytovatelů platí stejný cenový strop. Banky poplatek často skutečně účtují, nebanky jej u malých půjček deklarují nulový, ale někdy nevracejí celé úroky. Vždy zkontrolujte smlouvu a ověřte, že poplatek nepřekročí zákonný limit nebo že dostanete zpět úroky za nevyužité období.

FAQ – nejčastější otázky

  1. Co přesně znamená „půjčka bez registru“? Věřitel při schvalování nenahlíží do bankovního a nebankovního registru dlužníků.
  2. Je taková půjčka legální? Ano, pokud má poskytovatel licenci ČNB a dodržuje zákon o spotřebitelském úvěru.
  3. Proč je RPSN vyšší než u banky? Věřitel kompenzuje vyšší riziko nesplácení.
  4. Můžu odstoupit od smlouvy? Máte 14 dní od podpisu, peníze musíte vrátit do 30 dnů.
  5. Co hrozí při nesplácení? Sankce, poplatky, exekuce a zápis do registru dlužníků.
  6. Jak poznám férového poskytovatele? Má transparentní ceník a přehledné obchodní podmínky, nevyžaduje poplatky předem.
  7. Existuje strop na sankce? Nově ano – součet smluvních pokut nesmí přesáhnout 50 % půjčené částky.
  8. Můžu půjčku splatit dřív? Ano, zákon umožňuje předčasné splacení s nižším poplatkem.
  9. Pomůže konsolidace? Spojení více úvěrů do jednoho se vyplatí při nižším úroku a delší splatnosti.
  10. Kde hledat pomoc, když už mám problém? Bezplatné poradny Člověka v tísni nebo krajská oddlužovací centra.